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La reclamación al Banco de España (tema cláusulas suelo)

RECLAMACION_PRESEN_PF

Para terminar con los escritos en relación a la impugnación de las cláusulas suelo,  previos a la interposición de la demanda, hablar de la reclamación al Banco de España.

Recordar no obstante que antes hemos interpuesto la reclamación al Servicio de Atención al Cliente, que tiene el plazo de 2 meses para contestar.

Una vez que haya contestado negativamente o que no haya contestado, se acudirá al Banco de España, que tiene para responder un plazo de 4 meses. Aunque parece que en estos temas está bastante saturado, con lo que parece que no está contestando en el tiempo esperado.

Los informes que emite el Banco de España no son vinculantes, pero nos pueden ayudar bastante a la hora de defender nuestra pretensión ante los Tribunales.

Para reclamar ante el Banco de España hay que presentar los siguientes documentos.

–          Formulario del Banco de España correctamente rellenado. Os lo dejamos al comienzo de la página.

–          Fotocopia del DNI.

–          Copia del escrito enviado al Servicio de Atención al Cliente.

–          Escrito de respuesta del Servicio de Atención al Cliente.

–          Copia de la escritura donde aparezca la cláusula suelo.

–          Copia de la oferta vinculante si contiene irregularidades.

Y esto es todo en relación a los trámites previos para reclamar la nulidad de una cláusula suelo.

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Resúmen de la sentencia del Tribunal Supremo sobre las clausulas suelo

Es ya de sobra conocido que el TS dictó sentencia  en fecha 9 de mayo de 2013 por la que declaraba la nulidad de las cláusulas suelo que resultaran ser, según las condiciones establecidas en el texto de la propia sentencia, abusivas.

El 3 de junio de 2013 se dictó Auto de Aclaración por la Sala de lo Civil, a instancia de las entidades bancarias BBVA, NCG Banco y Cajas Rurales Unidas.

Como hemos venido anunciando en entradas anteriores, nuestra intención era hacer un pequeño resumen de la mencionada sentencia, que consta de 122 páginas, para  que, quien se proponga demandar a su entidad bancaria para conseguir eliminar de su préstamo hipotecario la cláusula suelo, tenga más claras las ideas que viene defendiendo el TS.

Subrayado podéis encontrar las ideas básicas de la sentencia, que luego vamos desarrollando con la literalidad de la misma. Asimismo, al final del texto hemos introducido algunas puntualizaciones.

En primer lugar el TS hace una larga contextualización del tema, mediante un examen de lo que se viene entendiendo como cláusula abusiva:

El consumidor se halla en situación de inferioridad respecto al profesional, en lo que se refiere tanto al nivel de información como a la capacidad de negociación, situación que le lleva a firmar y aceptar las condiciones redactadas de antemano por el profesional, sin poder influir en el contenido de estas.

La cuestión a debatir es si la cláusula suelo es una cláusula abusiva para ese consumidor que, ni ha podido influir en la redacción de la misma, y que se presume, salvo que por el Banco o Caja se pruebe otra cosa, con menos nivel de información y capacidad de negociación. Además, es necesario analizar si la misma ha entrado en juego en perjuicio de los intereses del consumidor, en cuyo caso debe ser calificada como nula de pleno derecho.

Si la entidad bancaria afirma que la cláusula ha sido negociada individualmente por cada cliente, corresponde a la misma probarlo.

No es posible equiparar negociación individual con posibilidad de escoger entre una pluralidad de ofertas, ya  sean estas del mismo o de distinto empresario.

Las cláusulas contractuales que no hayan sido negociadas individualmente se considerarán abusivas si  causan, en perjuicio del consumidor, un desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones de las partes que se deriven den contrato.

El carácter abusivo de una cláusula se apreciará considerando todas las circunstancias concurrentes en el momento de su celebración, así como todas las demás cláusulas del contrato o de otro del que dependan”.

Posteriormente la sentencia viene a señalar que la cláusula suelo en sí no es ilegal, y que los tribunales, como regla general, no pueden entrar a conocer ni controlar su equilibrio ni la abusividad de su contenido. Sin embargo sí pueden controlar su transparencia, o lo que es lo mismo, si el consumidor ha sido informado de manera amplia y correcta sobre la inclusión de la misma y las consecuencias que ello conlleva.

                “La Orden Ministerial de 5 de mayo regula el proceso de constitución de las hipotecas en garantía de préstamo hipotecario a los consumidores, que debe constar de:

          Entrega al solicitante de un folleto informativo.

          Oferta vinculante que incluya las condiciones financieras.

          Posible examen de la escritura pública por el prestatario durante tres días anteriores al otorgamiento.

          Formalización por escritura pública. El notario está obligado a informar a las partes y a advertir sobres las circunstancias de interés variable, y especialmente si las limitaciones a la variación del tipo de interés no son semejantes al alza y a la baja”

La información debe ser clara y no puede estar enmascarada entre información abrumadoramente exhaustiva que, en definitiva, dificulta su identificación”.

La cláusula suelo puede convertir el préstamo, en principio a interés  variable, en un préstamo a interés mínimo fijo, llevando a la confusión del consumidor, sobretodo en aquellos supuestos en que se desvía la atención del consumidor y se obstaculiza el análisis del impacto de la cláusula suelo en el contrato mediante la oferta conjunta, a modo de contraprestación, de la cláusula suelo con la cláusula techo, que puede servir de señuelo y dar la apariencia de una equidad en los derechos y obligaciones que en la realidad no existe.

No es preciso que exista equilibrio económico entre los  topes señalados como suelo y techo. Es más,  son lícitas incluso las cláusulas suelo aunque no existan clausulas techo  y, de hecho, la oferta de la cláusula suelo y techo cuando se hace en un mismo apartado del contrato, constituye un factor de distorsión de la información que se facilita al consumidor, ya que el techo opera aparentemente como obligación para la entidad bancaria en contraprestación con la que se le impone al consumidor con la clausula suelo.

La nulidad de las cláusulas suelo no comporta la nulidad de los contratos en que se insertan.

La sentencia no conlleva efectos retroactivos, y por tanto no obliga a las entidades bancarias a reintegrar las cantidades ya cobradas.

Por parte del TS se establecen cinco circunstancias que podrían conducir la nulidad de las cláusulas suelo.

“ a. Falta de información suficientemente clara de que se trata de un elemento definitorio del objeto principal del contrato.

b. Se insertan de forma conjunta con las cláusulas techo y como aparente contraprestación de las mismas.

c. No existen simulaciones de escenarios diversos relacionados con el comportamiento razonablemente previsible del tipo de interés en el momento de contratar.

d. No hay información previa, clara y comprensible sobre el coste comparativo con otras modalidades de préstamo de la propia entidad – caso de existir- o advertencia de que le al concreto perfil de cliente no se le ofertan las mismas.

e. Se ubican entre una abrumadora cantidad de datos entre los que quedan enmascaradas y que diluyen la atención del cliente”.

PUNTUZALIZACIONES HECHAS POR EL AUTO DE ACLARACIÓN DE SENTENCIA DE 3 DE JUNIO DE 2013

1.       La nulidad de la cláusula suelo no queda subsanada por el hecho de que el consumidor se haya visto beneficiado durante un tiempo de las bajadas del índice de referencia.

2.       Las circunstancias enumeradas como motivos de falta de transparencia no constituye una relación exhaustiva y cerrada. Tampoco determina que la presencia aislada de alguna, o algunas, sea suficiente para que pueda considerarse no transparente la cláusula a efectos de control de su carácter eventualmente abusivo.

OTRAS PUNTUALIZACIONES

1.       A pesar del  carácter irretroactivo que le ha venido otorgando el TS a la nulidad declarada, muchos son los Juzgados que están condenando a las entidades bancarias a devolver lo indebidamente ingresado por el consumidor como consecuencia del suelo establecido. Y ello porque, según la propia naturaleza de la institución, aquello que es nulo nunca ha existido.

2.       La existencia de oferta vinculante no conlleva que haya existido transparencia o que no se haya violado el derecho a la información del consumidor, sino que corresponderá a este probar que esta no ha sido correcta y/o suficiente.

3.       En el caso de subrogación de créditos de promotores, es más complicado atacar la cláusula alegando defecto de negociación, debiéndonos centrar en este caso, probablemente, en la abusividad de la propia cláusula.

Finalmente os dejamos adjunta la sentencia, para el que quiera leerla.

Sentencia TS cláusula suelo

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Cláusulas suelo: pasos antes de demandar

Ya hemos hecho referencia en otras entradas a la posibilidad de eliminación de las cláusulas suelo, y hemos colgado un escrito para la solicitud de eliminación al Servicio de Atención al Cliente.

Nos parece sin embargo interesante hacer un pequeño  esquema de los pasos a seguir de cara a poder reclamar en vía judicial que se elimine de nuestro contrato de préstamo hipotecario esta cláusula abusiva.

Así, en primer lugar recomendamos que se haga una solicitud al Servicio de Atención al Cliente para que nos proporcione la oferta vinculante. En los próximos días colgaremos un escrito tipo.

No es algo obligatorio, pero la sentencia del TS ha venido estableciendo que la inexistencia de este documento es una muestra de la falta de transparencia y de la violación del derecho a la información que tiene todo cliente. Tener por escrito que la hemos solicitado y no se nos ha proporcionado, consideramos que es algo bastante importante. También es relevante en el caso de que no la tengamos pero exista, para poder analizarla.

Esperaremos entre uno y dos meses a que nos responda el banco, aunque en teoría no tendría que tardar tanto, simplemente se trata de que nos proporcione algo que está en su poder.

Posteriormente procederemos a solicitar formalmente y por escrito a la entidad bancaria que elimine la mencionada cláusula suelo. Como hemos dicho, ya os colgamos un escrito en este sentido. Esperaremos 2 meses a que el Servicio de Atención al Cliente nos conteste, y de no hacerlo, presentaremos la misma solicitud al Banco de España. También en los próximos días colgaremos un escrito en este sentido.

En este punto hay que destacar que algunas entidades bancarias exigen que después de la desestimación, bien expresa, bien tácita (si no contestan), por parte del Servicio de Atención al Cliente se reproduzca la petición al Defensor al cliente. En concreto os dejamos los Reglamentos de algunos bancos  una tabla comparada, donde constan aquellos bancos y cajas donde se requiere ese trámite.

 El plazo para resolver por parte del Banco de España es de 4 meses, salvo que concurran circunstancias que han de ser justificadas.

Después de estos trámites, y caso de no haber obtenido una respuesta afirmativa, acudiremos a la vía judicial, presentando nuestra correspondiente demanda.

REGLAMENTOS:

Banco Espírito Santo Banco Popular Banesto Bankia Bankinter BBVA Caixa Caja Mar Caja Rural de Granada Cajamar Defensor del cliente Sabadell Unicaja Santander

 

ENTIDAD BANCARIA

SERVICIO DE ATENCIÓN AL CLIENTE

DEFENSOR DEL CLIENTE

BBVA

Sí. Tras desestimación del SAC.  Cuantía inferior a 100.000 euros y superior a 2000

SANTANDER

No

BANESTO

No

BANCO ESPÍRITO SANTO

No

BANKIA

No

BANCO POPULAR

No

CAJA RURAL DE GRANADA

No

UNICAJA

No

SABADELL

Si

No

PASTOR

No

CAIXA

SI

NO

BANKINTER

Si

Sí. Tras desestimación del SAC

CAJA MAR

No

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SOLICITUD A LA ENTIDAD BANCARIA DE ELIMINACIÓN DE LA CLÁUSULA SUELO

La posibilidad de solicitar a los Juzgados la nulidad de las cláusulas suelo es un tema que en estos días  está en primera plana de todos los Medios de Comunicación, por lo que entendemos que es de máximo interés el procedimiento para poder llevarlo a cabo.

Sin perjuicio del comentario que en próximas entradas haremos de la Sentencia del Tribunal Supremo, así como a los concretos pasos que hay que dar de cara a intentar la declaración de nulidad de esta condición que los bancos y cajas incluyen en la mayor parte de los contratos de préstamo hipotecario a interés variable, os adjuntamos un modelo para poder solicitar al banco la retirada de la mencionada cláusula.

Antes de poder acceder a los Juzgados, es recomendable que todos los que tengáis pensado impugnar “el suelo” de vuestra hipoteca completéis el escrito  y lo presentéis en vuestra oficina bancaria, quedándoos con una copia que os deberán sellar.

            Algunas cosas que hay que tener en cuenta en relación a este escrito:

          Hay que presentar un escrito al  Servicio de Atención al Cliente. Si no contestan en el plazo de dos meses o contestan negativamente, hay que informarse si el Reglamento del Banco o Caja en concreto exigen que se presente el escrito con posterioridad al Defensor del Cliente. Si es así deberá presentarse después de estos dos meses, teniendo este un nuevo plazo de 2 meses para contestar.  Todo ello de acuerdo con la ORDEN ECO/734/2004, de 11 de marzo.

          Hay que tener en cuenta que a partir del 8 de diciembre, de acuerdo con la Ley 41/2007, la oferta vinculante es obligatoria para todo tipo de hipotecas,  Anteriormente es para aquellos que no rebasen los 25 millones de las antiguas pesetas (unos 150.000 euros) de acuerdo con la ley 41/2007.  A partir del 29 de abril de 2012 está en vigor la Orden 2899/2011.

Para cualquier duda nos podéis mandar un email a colectivodeaccionjuridica@gmail.com

Para descargar el escrito pincha aquí:

Solicitud eliminación cláusula suelo al banco

 

 

Colectivo de Acción Jurídica no se hace responsable de los posibles usos que se le puedan dar a los escritos puestos a disposición en esta página.

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